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利率市场化下银行业的出路探究

  加快调整经营模式,从单纯的存款贷款模式,转向存款贷款模式、市场交易模式、价值管理模式并重的新型经营体系。在传统的存贷款模式中,银行是融资中介,赚取的是有风险的利差收入,是风险的吸收者,受资本约束和利率市场化冲击最大;在市场交易模式中,银行充当的是交易中介,通过资产证券化分散风险,有利于银行突破资本约束,继续做大做强,但仍然有大量风险没有分散掉;在价值管理模式中,银行是信息中介,主要是通过资产管理、财富管理、私人银行、投资银行等方式提供投融资服务,不承担信用风险、市场风险,更适应利率市场化趋势和经济发展需要。目前,我国经济正处于结构调整发展转型期,改革创新将成为发展的重要推动力量,金融市场将成为社会经济资源配置的重要机制,银行业更应顺应时代潮流,加快建立三种模式并重的新型经营体系,建立多元化、可持续的盈利增长格局。

  调整风险偏好,提高对经济发展的支持力度。随着投资增长减速和直接融资的快速发展,大项目、大客户贷款需求将相对减少,而且这些贷款市场竞争激烈、客户议价能力增强,利率市场化后收益水平必然会下降,因此,银行要改变传统“贷长、贷大”的信贷模式,将更多的信贷资源投向小微企业、“三农”领域和消费领域,提高中小企业贷款增速目标,提高中小企业贷款占比。积极探索应收款、仓单、商铺经营权、知识产权等新型抵质押工具,创新贷款担保方式,解决中小企业贷款抵质押物不足问题。积极开发“网贷通”“商贷通”“易融通”等特色品牌融资产品,拓展中小企业贷款申请和发放渠道。大力发展创业贷款、商圈融资、供应链融资和中小企业融资租赁服务,完善分级授权体系和正向激励机制,提高对中小企业贷款的信用成本率,更好地支持实体经济发展和服务民生,实现经济增长和银行业发展的有机协调。

  积极拓展金融资产服务,更好地满足客户需求,推动银行业经营转型。银行为实体经济服务主要有两种方式:一是间接融资服务,二是金融资产服务。随着金融市场的发展,社会公众手中的金融资产越来越多,相应的各种服务需求也越来越大。金融资产服务具有资本占用少、经营风险小、与客户资产管理流程契合度高、长期可持续等特点,发展金融资产服务有利于银行由资产持有向资产服务转变、由资本占用向资本节约转变、由利差收入向服务收入转变。从市场和客户角度看,随着经济全球化和金融市场的发展,客户由高度依赖银行间接融资转变为充分利用金融市场直接筹资和融资。近十年来,我国股票、债券和基金等金融资产高速增长,企业融资行为、公众资产结构发生变化,银行一定要顺应这一潮流,积极开拓金融资产服务业务。这既能满足个人客户不断增长的资产保值增值的需要,又能在金融资产的发行、购买、交易等环节支持企业客户,更好地服务实体经济。通过发展金融资产服务业务,银行可以连通股票、基金、债券、票据、保险等多个市场,为不同类型客户提供全方位、一站式金融服务,推动自身经营转型,有效应对利率市场化的挑战。

  实施综合化、国际化经营,抓住人民币国际化的历史机遇。近年来,我国对外投资在全球对外投资中的比重快速提高,境内企业“走出去”步伐不断加快,这些企业在全球的生产、经营、管理过程中,迫切需要金融机构提供更全面、更先进的配套金融服务。我国银行业应契合经济全球化趋势,通过跟随企业全球发展的战略进行国际化布局,抓住人民币国际化的历史机遇,为客户提供全球性金融服务,在更大、更广的市场范围内利用和配置资源,开辟新的盈利增长点。现在国内银行的国际化程度远低于汇丰、德意志、花旗等国际性银行,通过实施国际化经营,将减少对单—经济体的依赖程度,分散各经济区域的周期性风险,有效应对利率市场化的影响。

  提高风险管理能力,应对潜在信用风险的增加。目前,利率市场化和信贷资产质量已成为影响国内银行业发展的重要因素,两者又互相影响,一旦利率风险转化为客户的信用风险,银行经营将更加困难。为应对利率市场化冲击,商业银行在调整客户结构、产品结构的同时,应进一步加强信用风险管理,构建差异化的信贷管理流程,完善行业和区域政策,完善授信和审批方式,以适应信贷结构调整的需要。同时,要加强对重点领域调控,对产能过剩行业的风险管控,增强信贷风险防控的前瞻性,提高风险管理能力,避免重蹈日本利率市场化后银行信用风险骤增的覆辙。另外,金融监管部门还应尽快推出资产证券化、信用保证保险以及土地房产权证市场化等政策,为提高信贷资产的流动性打开大门,为银行业透过市场管理风险创造条件。

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